Riester oder ETF-Depot – Vergleichsrechner
Riester-Rente oder lieber selbst per ETF-Sparplan vorsorgen? Der Vergleichsrechner stellt beide Wege gegenüber: auf der einen Seite Zulagen, Steuervorteil und garantierte Beitragserhaltung, auf der anderen Seite niedrige Kosten und volle Flexibilität — jeweils netto nach Steuern in der Auszahlphase.
Beispielrechnung
Familie mit zwei Kindern, 40.000 € Bruttoeinkommen: Zulagen und Steuervorteil machen Riester trotz höherer Kosten oft überlegen. Bei Singles mit hohem Einkommen liegt das ETF-Depot dagegen meist vorn.
So funktioniert der Riester vs. Depot
Riester lebt von der Förderung: 175 € Grundzulage pro Jahr, 300 € je nach 2008 geborenem Kind und die Günstigerprüfung des Sonderausgabenabzugs bis 2.100 €. Wer viele Kinder hat oder wenig verdient, erreicht Förderquoten, die keine Kostenquote schlagen kann.
Dem stehen die Nachteile gegenüber: Abschluss- und Verwaltungskosten, die Beitragsgarantie, die eine hohe Aktienquote verhindert, geringe Flexibilität und die volle nachgelagerte Besteuerung der Rente. Das ETF-Depot hat niedrige Kosten, freie Verfügbarkeit und wird nur mit Abgeltungsteuer nach 30 % Teilfreistellung belastet — aber ohne jede Förderung.
Der Rechner rechnet beide Wege bis zur Auszahlung durch und stellt die Nettobeträge gegenüber. Beachte, dass die Riester-Rente lebenslang gezahlt wird und damit das Langlebigkeitsrisiko abdeckt, während die Depotentnahme irgendwann enden kann.
Häufige Fragen (FAQ)
Für wen lohnt sich Riester besonders?⌄
Für Familien mit Kindern und für Geringverdiener, weil die Zulagen dort im Verhältnis zum Eigenbeitrag am stärksten wirken. Auch Gutverdiener profitieren, wenn der Steuervorteil hoch ist.
Wie hoch sind die Zulagen?⌄
175 Euro Grundzulage pro Jahr, 300 Euro je ab 2008 geborenem Kind (185 Euro für frühere Jahrgänge), zusätzlich einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus unter 25 Jahren.
Warum ist die Riester-Rendite oft niedrig?⌄
Wegen der gesetzlichen Beitragsgarantie muss ein großer Teil sicher angelegt werden. Dazu kommen Abschluss- und Verwaltungskosten der Anbieter.
Wie wird die Riester-Rente besteuert?⌄
Voll nachgelagert mit dem persönlichen Steuersatz im Ruhestand. Dieser liegt meist niedriger als im Erwerbsleben, gleicht den Vorteil aber nicht vollständig aus.
Was passiert bei Kündigung?⌄
Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Wirtschaftlich sinnvoller ist es meist, den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Kann ich beides kombinieren?⌄
Ja, und das ist oft die beste Lösung: Riester bis zur vollen Förderung ausschöpfen und darüber hinaus im ETF-Depot sparen.
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