Kreditrechner mit Tilgungsplan
Berechne deine monatliche Rate, die Gesamtzinsen und erhalte einen kompletten Tilgungsplan für deinen Kredit oder deine Baufinanzierung.
Beispielrechnung
Bei 200.000 € Kredit, 3,8 % Sollzins und 2 % Tilgung beträgt die monatliche Rate ca. 967 €. Nach 10 Jahren Zinsbindung verbleibt eine Restschuld von rund 156.000 €.
So funktioniert der Kreditrechner
Der Kreditrechner hilft dir, die wichtigsten Kennzahlen eines Annuitätendarlehens zu verstehen: Monatsrate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Eine Annuität bleibt während der Zinsbindung gleich, während sich das Verhältnis aus Zins und Tilgung mit jeder Rate zugunsten der Tilgung verschiebt.
Die Formel lautet: Rate = Kreditbetrag × (Zins + Tilgung) / 12. Die anfängliche Tilgungbestimmt, wie schnell du deinen Kredit zurückzahlst. Eine höhere Tilgung bedeutet kürzere Laufzeit und weniger Zinsen – aber auch eine höhere Monatsrate.
Bei einer Baufinanzierung solltest du zusätzlich auf Sondertilgungsrechte, die Zinsbindungsdauer(oft 10–15 Jahre) und die voraussichtliche Anschlussfinanzierung achten. Vergleiche immer mehrere Angebote – schon 0,2 % Zinsunterschied können tausende Euro bedeuten.
Häufige Fragen (FAQ)
Was ist ein Annuitätendarlehen?⌄
Ein Kredit mit konstanter Monatsrate (Annuität). Der Zinsanteil sinkt über die Laufzeit, der Tilgungsanteil steigt entsprechend (geregelt in §§ 488 ff. BGB).
Wie hoch sollte die Anfangstilgung sein?⌄
Mindestens 2 %. Bei Zinsen über 3 % besser 3–4 %, sonst dauert die Vollrückzahlung über 40 Jahre. Faustregel der Verbraucherzentrale: Zins + Tilgung ≥ 6 %.
Was ist die Restschuld?⌄
Der nach Ende der Zinsbindung noch offene Kreditbetrag. Dafür ist eine Anschlussfinanzierung nötig – idealerweise per Forward-Darlehen 12–60 Monate vor Auslauf gesichert.
Kann ich Sondertilgungen leisten?⌄
Nur wenn vertraglich vereinbart. Üblich sind 5 % p.a. der ursprünglichen Darlehenssumme kostenfrei. Ohne Vereinbarung kann die Bank Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB).
Was ist der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins?⌄
Der Sollzins ist der reine Kreditzins. Der Effektivzins enthält zusätzlich Bearbeitungskosten und Auszahlungsmodalitäten – nur er ist vergleichbar (Preisangabenverordnung § 6 PAngV).
Wie lange sollte die Zinsbindung sein?⌄
Bei niedrigen Zinsen 15–20 Jahre für Sicherheit, bei hohen Zinsen 5–10 Jahre, um später günstiger umzuschulden. Nach § 489 BGB ist nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist garantiert.
Wie viel Eigenkapital sollte ich einbringen?⌄
Mindestens die Kaufnebenkosten (10–15 %). Empfohlen sind 20–30 % des Kaufpreises – das senkt den Zinssatz spürbar (Beleihungsauslauf < 80 %).
Was passiert bei Zahlungsausfall?⌄
Die Bank kann nach 2 verpassten Raten und insgesamt mind. 2,5 % der Darlehenssumme im Verzug das Darlehen kündigen (§ 498 BGB) und die Immobilie zwangsversteigern.
Sind Bauzinsen steuerlich absetzbar?⌄
Bei Selbstnutzung: nein. Bei Vermietung: Schuldzinsen sind als Werbungskosten voll abziehbar (§ 9 Abs. 1 Satz 3 Nr. 1 EStG).
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?⌄
Eine Entschädigung für entgangene Zinsen, wenn du den Kredit vor Ablauf der Zinsbindung ablöst. Berechnung nach BGH-Rechtsprechung (Aktiv-Passiv-Methode).
Welche staatliche Förderung gibt es?⌄
KfW-Wohneigentum (Programm 124, 100.000 € zinsgünstig), KfW-Klimafreundlich (297/298) und Wohn-Riester. Voraussetzungen unter kfw.de prüfen.
Wie sicher ist der Tilgungsplan?⌄
Mathematisch exakt für die Zinsbindungsdauer. Nach Ablauf hängt die Restlaufzeit vom Anschlusszins ab – plane konservativ mit höheren Zinsen.
Quellen & rechtliche Grundlagen
Dieser Rechner basiert auf folgenden offiziellen Quellen. Alle Werte werden jährlich überprüft und aktualisiert.
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