Autokredit-Rechner mit Schlussrate
Berechne die monatliche Rate deines Autokredits – inklusive optionaler Schlussrate für 3-Wege- oder Ballonfinanzierungen.
Beispielrechnung
Kaufpreis 25.000 €, 5.000 € Anzahlung, 0 € Schlussrate, 5,9 % effektiver Jahreszins, 48 Monate: monatliche Rate ca. 468 €, Zinsen gesamt rund 2.460 €.
So funktioniert der Autokredit
Der Autokredit-Rechner bildet das in Deutschland übliche Annuitätendarlehen ab: konstante Monatsrate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. Die Formel lautet Rate = K · q^n · (q − 1) ÷ (q^n − 1) mit q = 1 + Monatszins.
Bei einer Ballonfinanzierung (3-Wege-Modell) wird am Ende der Laufzeit eine größere Schlussrate fällig – die Monatsrate sinkt deutlich, dafür musst du den Ballon entweder zahlen, anschlussfinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben (bei Händlerfinanzierung). Der Rechner berücksichtigt diese Schlussrate korrekt, sodass die monatliche Annuität nur den abzubauenden Restbetrag tilgt.
Wichtig: Vergleiche immer den effektiven Jahreszins (Preisangabenverordnung, § 6 PAngV), nicht den Sollzins. Banken müssen den Effektivzins inkl. aller Bearbeitungsgebühren angeben. Sondertilgungen sind bei Verbraucherdarlehen jederzeit zulässig (§ 500 Abs. 2 BGB), die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % bzw. 0,5 % der Restschuld gedeckelt (§ 502 BGB).
Häufige Fragen (FAQ)
Welcher Kredit ist günstiger – Bank oder Händler?⌄
Bei klassischen Ratenkrediten oft die Direktbank (3,5–6,5 %). 0-%-Aktionen vom Händler sind seriös, wenn der Listenpreis nicht künstlich erhöht wurde – Barpreis verhandeln und vergleichen.
Wie viel Anzahlung sollte ich leisten?⌄
Faustregel: 20–30 % des Kaufpreises. Senkt das Ausfallrisiko, oft 0,5–1,5 % bessere Konditionen. Eigenfinanzierte Reserve für Reparaturen sollte aber bestehen bleiben.
Was ist eine Ballonfinanzierung?⌄
Ein Modell mit niedrigen Monatsraten und einer großen Schlussrate (oft 30–60 % des Kaufpreises). Vorteil: niedrige Belastung. Nachteil: hohe Restschuld und meist höherer Effektivzins.
Was bedeutet 3-Wege-Finanzierung?⌄
Am Laufzeitende kannst du: 1) die Schlussrate zahlen, 2) sie anschlussfinanzieren oder 3) das Auto zum vorab kalkulierten Restwert zurückgeben (Händlerfinanzierung).
Was ist der effektive Jahreszins?⌄
Der nach § 6 PAngV vorgeschriebene Vergleichszins inkl. aller Gebühren. Nur er ist zwischen Anbietern vergleichbar, der Sollzins allein nicht.
Kann ich den Autokredit vorzeitig ablösen?⌄
Ja, jederzeit (§ 500 Abs. 2 BGB). Vorfälligkeitsentschädigung max. 1 % der Restschuld (0,5 % bei Restlaufzeit < 1 Jahr) – also meist günstiger als bei Immobiliendarlehen.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?⌄
Maximal so lang, wie du das Auto fährst – meist 36–60 Monate. Längere Laufzeiten bedeuten höhere Gesamtzinsen und das Risiko, dass die Restschuld den Marktwert überschreitet.
Wie wirken Sondertilgungen?⌄
Sie reduzieren sofort die Restschuld und sparen Zinsen über die Restlaufzeit. Bei Verbraucherkrediten jederzeit kostenfrei möglich, nur die anteilige Vorfälligkeitsentschädigung kann anfallen.
Was passiert bei Zahlungsausfall?⌄
Bei Verzug von 2 Raten und mind. 10 % der Kreditsumme darf die Bank kündigen (§ 498 BGB). Bei Sicherungsübereignung holt sie das Fahrzeug ab und verwertet es.
Brauche ich eine Restschuldversicherung?⌄
Selten sinnvoll – sie ist teuer und nur bei knapper Bonität nötig. Sondertilgungen oder eine günstige Risiko-LV sind oft die bessere Lösung.
Senkt eine Vollkasko die Zinsen?⌄
Indirekt ja: Banken verlangen oft Vollkasko während der Finanzierung als Bedingung – das erlaubt günstige Konditionen.
Wo finde ich seriöse Vergleiche?⌄
Stiftung Warentest Finanztest, Verbraucherzentrale sowie unabhängige Vergleichsübersichten – immer mind. zwei unverbindliche Angebote einholen (Schufa-neutrale Kreditkonditionen-Abfrage).
Quellen & rechtliche Grundlagen
Dieser Rechner basiert auf folgenden offiziellen Quellen. Alle Werte werden jährlich überprüft und aktualisiert.
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