Umschuldungsrechner mit VFE
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung? Der Rechner vergleicht alte und neue Rate und zeigt die echte Gesamtersparnis.
Beispielrechnung
50 000 EUR Restschuld, alter Zins 7,9 %, neuer Zins 5,4 %, 60 Monate Restlaufzeit: monatliche Entlastung ca. 60 EUR, Gesamtersparnis ca. 3 600 EUR.
So funktioniert der Umschuldung
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen mit besseren Konditionen abgeloest. Bei Verbraucherkrediten jederzeit moeglich; die Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE) ist gesetzlich gedeckelt: 1 % der Restschuld, bei Restlaufzeit unter 12 Monaten 0,5 % (§ 502 II BGB).
Bei Immobiliendarlehen in der Sollzinsbindung kann die Bank ihre Refinanzierungsverluste vollstaendig in Rechnung stellen. Nach 10 Jahren ab Vollauszahlung jedoch jederzeit kuendbar mit 6 Monaten Frist – ohne VFE (§ 489 I Nr. 2 BGB).
Häufige Fragen (FAQ)
Wann lohnt sich Umschuldung?⌄
Wenn der Zinsabstand > 1–2 Prozentpunkte ist und die Restlaufzeit lang genug, um Gebühren/VFE wieder hereinzuholen.
Wie hoch ist die VFE?⌄
Verbraucherkredit: max. 1 % (bzw. 0,5 % bei < 1 J. Restlaufzeit). Immobilienkredit in der Zinsbindung: oft mehrere %.
Welche Kosten kommen hinzu?⌄
Bei Immobilien: Notarkosten für Grundschuld-Abtretung (~0,2–0,5 %). Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten unzulaessig (BGH XI ZR 405/12).
Wann ist § 489 BGB anwendbar?⌄
Immer 10 Jahre nach vollständiger Auszahlung. 6 Monate Kündigungsfrist, keine VFE.
Quellen & rechtliche Grundlagen
Dieser Rechner basiert auf folgenden offiziellen Quellen. Alle Werte werden jährlich überprüft und aktualisiert.
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