Finanzielle-Freiheit-Rechner (FIRE)
Wann bist du finanziell unabhängig? Der FIRE-Rechner ermittelt das Zielvermögen, aus dem deine gewünschten Ausgaben dauerhaft bestritten werden können, und zeigt anhand von Sparrate, Rendite und Inflation, wie viele Jahre bis dahin fehlen.
Beispielrechnung
2.500 € monatlicher Bedarf bedeuten nach der 4-Prozent-Regel ein Zielvermögen von 750.000 €. Mit 1.200 € Sparrate und 6 % Rendite ist das in rund 22 Jahren erreicht.
So funktioniert der Finanzielle Freiheit
Die Grundlage ist die 4-Prozent-Regel aus der Trinity-Studie: Wer jährlich 4 % des Anfangsvermögens entnimmt und die Entnahme an die Inflation anpasst, kommt mit einem gemischten Portfolio über 30 Jahre statistisch mit hoher Wahrscheinlichkeit aus. Das Zielvermögen ist damit das 25-Fache der Jahresausgaben.
Bei sehr langen Entnahmephasen ab 40 Jahren gilt eine Entnahmerate von 3 bis 3,5 % als sicherer — das Zielvermögen steigt dann auf das 28- bis 33-Fache. Entscheidend ist außerdem das Renditereihenfolgerisiko: Schwache Börsenjahre direkt zu Beginn der Entnahme wiegen weit schwerer als späte.
Der stärkste Hebel ist nicht die Rendite, sondern die Sparquote. Wer 50 % des Einkommens spart, erreicht finanzielle Unabhängigkeit in rund 17 Jahren, bei 20 % Sparquote dauert es über 35 Jahre. Rechne außerdem Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern auf Kapitalerträge in den Bedarf ein.
Häufige Fragen (FAQ)
Was bedeutet FIRE?⌄
Financial Independence, Retire Early — finanzielle Unabhängigkeit durch ein Vermögen, dessen Erträge und geplante Entnahmen die Lebenshaltungskosten dauerhaft decken.
Ist die 4-Prozent-Regel sicher?⌄
Sie beruht auf US-Daten über 30 Jahre Entnahmedauer. Für frühe Ausstiege mit 40 oder 50 Jahren Entnahmephase sind 3 bis 3,5 % realistischer.
Muss ich Steuern einrechnen?⌄
Ja. Auf Kapitalerträge fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Soli an, bei Aktienfonds gemindert um 30 % Teilfreistellung. Plane die Steuer als Teil deiner Ausgaben ein.
Was ist mit Krankenversicherung?⌄
Ohne Beschäftigung ist meist eine freiwillige gesetzliche Versicherung nötig; der Beitrag richtet sich nach den gesamten Einnahmen inklusive Kapitalerträgen.
Was ist das Renditereihenfolgerisiko?⌄
Fallen die Kurse in den ersten Entnahmejahren stark, zehrt jede Entnahme überproportional am Kapital. Ein Cash-Puffer von zwei bis drei Jahresausgaben federt das ab.
Zählt die gesetzliche Rente mit?⌄
Ja, ab Rentenbeginn senkt sie den nötigen Entnahmebetrag deutlich. Für die Zeit davor braucht es allerdings die volle Deckung aus dem Vermögen.
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