Bausparrechner (Spar- und Darlehensphase)
Was bringt ein Bausparvertrag wirklich? Der Bausparrechner zeigt beide Phasen im Zusammenhang: die Sparphase bis zur Zuteilung mit Abschlussgebühr und Guthabenzins sowie die Darlehensphase mit dem festen Bauspardarlehenszins — und rechnet daraus die effektiven Gesamtkosten.
Beispielrechnung
50.000 € Bausparsumme, 1,6 % Abschlussgebühr, 40 % Mindestguthaben: Nach rund 9 Jahren Sparphase steht ein Bauspardarlehen von 30.000 € zu einem festen Zins von 2,25 % bereit.
So funktioniert der Bausparen
Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Teilen. In der Sparphase zahlst du monatlich ein, bis das vereinbarte Mindestguthaben — meist 40 bis 50 % der Bausparsumme — erreicht ist. Erst dann wird der Vertrag zuteilungsreif. Der Guthabenzins ist niedrig, dafür fällt einmalig eine Abschlussgebühr von etwa 1 bis 1,6 % der Bausparsumme an.
In der Darlehensphase steht die Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben als Darlehen zu einem heute schon festgeschriebenen Zins bereit. Genau das ist der eigentliche Wert: eine Zinsversicherung für die Zukunft, unabhängig vom Marktniveau.
Bausparen lohnt sich vor allem, wenn du in fünf bis zehn Jahren modernisieren oder anschlussfinanzieren willst und steigende Zinsen erwartest. Als reine Geldanlage ist es wegen der Abschlussgebühr und der niedrigen Guthabenzinsen selten attraktiv. Prüfe zusätzlich Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.
Häufige Fragen (FAQ)
Wie hoch ist die Abschlussgebühr beim Bausparen?⌄
Üblich sind 1,0 bis 1,6 % der Bausparsumme, fällig sofort bei Vertragsabschluss. Sie wird meist mit den ersten Sparraten verrechnet und schmälert die Rendite der Sparphase erheblich.
Wann ist ein Bausparvertrag zuteilungsreif?⌄
Wenn das Mindestsparguthaben von meist 40 bis 50 % erreicht ist und die Bewertungszahl den Zielwert überschreitet. Die Bewertungszahl belohnt frühes und hohes Ansparen.
Muss ich das Bauspardarlehen abnehmen?⌄
Nein. Du kannst den Vertrag auch nur ansparen und dir das Guthaben auszahlen lassen. Das Darlehen ist ein Recht, keine Pflicht.
Wofür darf ich das Darlehen verwenden?⌄
Nur für wohnwirtschaftliche Zwecke: Kauf, Bau, Modernisierung, Umschuldung einer Baufinanzierung oder Erwerb von Grundstücken.
Gibt es staatliche Förderung?⌄
Ja: Wohnungsbauprämie bei Einhaltung der Einkommensgrenzen sowie Arbeitnehmersparzulage auf vermögenswirksame Leistungen. Beide sind an eine wohnwirtschaftliche Verwendung geknüpft.
Lohnt sich Bausparen als Geldanlage?⌄
Selten. Die Guthabenzinsen liegen unter Tagesgeldniveau, dazu kommt die Abschlussgebühr. Der Wert liegt in der Zinssicherung für ein späteres Darlehen.
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