BU-Bedarfsrechner (Berufsunfähigkeitsrente)
Wie hoch muss deine Berufsunfähigkeitsrente sein? Der BU-Bedarfsrechner ermittelt die Versorgungslücke aus Nettoeinkommen, laufenden Fixkosten und der geschätzten gesetzlichen Erwerbsminderungsrente — und rechnet die empfohlene BU-Rente zusätzlich inflationsbereinigt bis zum Rentenbeginn hoch.
Beispielrechnung
3.000 € Nettoeinkommen, 1.800 € Fixkosten, 12 Entgeltpunkte: Empfohlen sind rund 1.800 € BU-Rentepro Monat — die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt nur einen Bruchteil davon.
So funktioniert der BU-Bedarf
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist keine Berufsunfähigkeitsabsicherung. Sie wird nur gezahlt, wenn die allgemeine Leistungsfähigkeit unter sechs beziehungsweise drei Stunden täglich sinkt — der erlernte Beruf spielt keine Rolle. Wer den eigenen Job nicht mehr ausüben kann, aber theoretisch anders arbeiten könnte, geht leer aus.
Als Zielgröße gelten 70 bis 80 % des Nettoeinkommens, mindestens aber die laufenden Fixkosten zuzüglich Kranken- und Pflegeversicherung sowie freiwilliger Rentenbeiträge. Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen diesem Ziel und der anrechenbaren gesetzlichen Leistung.
Wichtig sind außerdem die Laufzeit — die BU sollte bis zur Regelaltersgrenze laufen — und die Dynamik, damit die Rente nicht von der Inflation entwertet wird. Steuerlich sind BU-Renten aus privaten Verträgen nur mit dem geringen Ertragsanteil nach § 22 EStG zu versteuern.
Häufige Fragen (FAQ)
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?⌄
Als Richtwert 70 bis 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens, mindestens aber die laufenden Fixkosten plus Beiträge zur Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht?⌄
Nein. Sie greift nur bei allgemeiner Erwerbsminderung, nicht bei Berufsunfähigkeit, und liegt im Schnitt bei rund einem Drittel des letzten Nettoeinkommens.
Bis zu welchem Alter sollte die BU laufen?⌄
Bis zur Regelaltersgrenze von 67 Jahren. Verträge, die mit 60 oder 63 enden, hinterlassen genau in den risikoreichsten Jahren eine Lücke.
Was ist eine Beitragsdynamik?⌄
Eine automatische jährliche Erhöhung von Beitrag und Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung — der wirksamste Schutz gegen Inflation und Gehaltsentwicklung.
Wird die BU-Rente versteuert?⌄
Ja, aber nur mit dem Ertragsanteil nach § 22 EStG. Bei Rentenbeginn mit 40 Jahren und 25 Jahren Laufzeit sind das rund 25 Prozent der Rente.
Was ist die Lücke nach dem Krankengeld?⌄
Krankengeld endet nach 78 Wochen. Bis zur Anerkennung einer BU- oder Erwerbsminderungsrente können Monate ohne Einkommen liegen — dafür braucht es Rücklagen.
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